Calculateur de retraite

Le système de retraite en Norvège

Le système de retraite norvégien comporte trois piliers principaux :

1. Pension publique (Folketrygden)

C’est la pension de base à laquelle tous ont droit, financée par les impôts et cotisations. Depuis 2011, elle est calculée sur :

• Acquisition de droits à la retraite : 18,1 % du revenu soumis à pension jusqu'à 7,1G*
• Âge flexible de départ : De 62 à 75 ans
• Ajustement selon l’espérance de vie : La pension est ajustée en fonction de l’espérance de vie
• Indexation : Ajustement annuel selon l’évolution des salaires et des prix

*G = montant de base dans le système public, ajusté annuellement (2024 : env. 118 620 kr)

2. Pension professionnelle (obligatoire)

Tous les employeurs doivent offrir un régime de retraite pour leurs employés :

• Pension à cotisations : L’employeur verse au moins 2 % du salaire entre 1G et 12G par an
• Pension à prestations définies : Garantie sur le salaire final et la durée de service (plus fréquent dans le secteur public)

3. Épargne retraite privée (volontaire)

Pour compléter les deux premiers piliers, vous pouvez épargner :

• Épargne retraite individuelle (IPS) : Avantage fiscal sur les versements jusqu’à 15 000 kr/an
• Compte d’épargne en actions : Imposition différée sur gains et dividendes
• Fonds et actions : Épargne à long terme sans contrainte de pension
• Immobilier : Une maison remboursée réduit vos dépenses à la retraite

Combien avez-vous besoin pour la retraite ?

• Basique : 60-70 % du dernier salaire avant impôts
• Confortable : 70-80 % du dernier salaire avant impôts
• Même niveau de vie : 80-100 % du dernier salaire avant impôts

Règle des 4%

Nous utilisons la règle des 4% pour estimer le capital nécessaire :

Capital nécessaire = Revenu annuel souhaité / 0,04

Exemple : Pour un revenu annuel de 300 000 kr, il faut un capital de 7,5 millions de kr.

Intérêt composé et épargne à long terme

Commencer tôt permet un effet énorme de l’intérêt composé :

Début à 25 ans

• Épargne mensuelle : 3 000 kr
• Durée : 42 ans (jusqu’à 67 ans)
• Rendement : 6 %/an
• Capital total à 67 ans : env. 6,4 millions kr
• Somme versée : 1,5 millions kr
• Rendement : 4,9 millions kr

Début à 40 ans

• Épargne mensuelle : 3 000 kr
• Durée : 27 ans (jusqu’à 67 ans)
• Rendement : 6 %/an
• Capital total à 67 ans : env. 2,5 millions kr
• Somme versée : 972 000 kr
• Rendement : 1,5 millions kr

Conclusion : Commencer 15 ans plus tôt multiplie votre capital par 2,5, même si vous ne versez que 50 % de plus.

Conseils pour une bonne épargne retraite

• Commencez tôt : L’intérêt composé est votre meilleur allié
• Épargnez régulièrement : Prélèvement automatique chaque mois
• Horizon long : Tolérer les fluctuations du marché
• Diversifiez : Répartissez sur plusieurs classes d’actifs
• Réduisez les coûts : Choisissez des fonds indiciels peu chers
• Augmentez l’épargne : Augmentez avec la progression de votre salaire
• Vérifiez votre pension publique : Connectez-vous à nav.no pour vos droits