Calculateur d'investissement

Intérêt Composé – La Huitième Merveille du Monde

Albert Einstein aurait dit que "l'intérêt composé est la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend, en bénéficie. Celui qui ne le comprend pas, le paie."

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

L'intérêt composé signifie que vous gagnez des rendements sur votre investissement initial et sur les rendements précédemment accumulés. Cela entraîne une croissance exponentielle sur le long terme.

Formule de l'intérêt composé

Avec un montant unique

Valeur future = Capital initial × (1 + taux)^années

Avec des versements mensuels

Valeur future = Versement mensuel × [(1 + r)^n - 1] / r × (1 + r)

Où :

• r = taux mensuel (taux annuel / 12)
• n = nombre de mois

Exemple : Le pouvoir d'un départ précoce

Personne A – Commence à 25 ans

• Épargne mensuelle : 3 000 €
• Cesse d'épargner à 35 ans (10 ans d'épargne)
• Total des versements : 360 000 €
• Laisse l'argent croître jusqu'à 65 ans (40 ans au total)
• Rendement : 7% par an
• Valeur à 65 ans : env. 2 131 000 €

Personne B – Commence à 35 ans

• Épargne mensuelle : 3 000 €
• Épargne jusqu'à 65 ans (30 ans d'épargne)
• Total des versements : 1 080 000 €
• Rendement : 7% par an
• Valeur à 65 ans : env. 3 679 000 €

Conclusion : La personne A investit seulement 1/3 de ce que la personne B investit, mais termine avec 58% de la valeur grâce à 10 années de croissance supplémentaires !

Règle des 72

Une règle simple pour estimer le temps nécessaire pour que votre investissement double :

Années pour doubler = 72 / rendement annuel (%)

Exemples :

• Rendement de 7% : 72 / 7 ≈ 10 ans
• Rendement de 8% : 72 / 8 = 9 ans
• Rendement de 10% : 72 / 10 = 7,2 ans

Rendement historique

Actions (Bourse d'Oslo)

• Moyenne long terme (50+ ans) : env. 8-9% par an
• Risque : Volatilité à court terme élevée
• Horizon recommandé : Minimum 10 ans

Fonds actions mondiaux

• Moyenne long terme : env. 6-8% par an
• Avantage : Diversification, croissance mondiale
• Exemple : MSCI World Index

Obligations

• Obligations d'État : 2-4% par an
• Obligations d'entreprise : 3-5% par an
• Risque : Faible à modéré

Dépôts bancaires

• Compte épargne : 1-3% par an (varie selon le taux directeur)
• Risque : Aucun (garantie des dépôts jusqu'à 2 millions €)

Impôt sur les investissements en Norvège

Actions et fonds actions

• Dividendes : 22% d'impôt après abattement
• Plus-values : 22% d'impôt après abattement
• Abattement : Réduit l'impôt sur les faibles rendements

Compte d'épargne-actions (ASK)

• Impôt différé : L'impôt est payé uniquement lors du retrait
• Montant maximum : 1,272 million € (2024)
• Avantage : Réinvestir sans retenue fiscale en cours de route

Dépôts bancaires

• Intérêts : 22% d'impôt
• Impôt sur la fortune : Valeur supérieure à 1,7 million € (2024)

Risque et rendement

Il existe un lien fondamental entre le risque et le rendement attendu :

• Risque faible → Rendement faible : Dépôts bancaires, obligations d'État
• Risque modéré → Rendement modéré : Fonds mixtes, obligations d'entreprise
• Risque élevé → Rendement élevé : Actions, fonds actions

La diversification réduit le risque

En répartissant vos investissements sur plusieurs classes d'actifs, secteurs et zones géographiques, vous pouvez réduire le risque sans sacrifier le rendement attendu.

Conseils pour un investissement réussi

• Commencez tôt : Le temps passé sur le marché est plus important que le timing
• Investissez régulièrement : L'épargne mensuelle lisse les fluctuations du marché
• Horizon long terme : Minimum 10 ans pour les actions
• Réduisez les coûts : Choisissez des fonds indiciels bon marché
• Diversifiez : Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier
• Réinvestissez les dividendes : Maximisez l'effet des intérêts composés
• Évitez le timing : Ne tentez pas de chronométrer le marché
• Respectez votre plan : Ne vendez pas en panique lors des baisses